为了求证用户在黑猫投诉的真实性，贝多财经也在近期在小花钱包平台进行注册，并进一步申请了一笔借款。在使用借款服务的过程中，笔者发现小花钱包给出的借款合同存在诸多不合理之处。

首先，是较为严重的借款利率问题。在小花钱包小程序的主页显示借款年利率（单利）7.3%起，借1000元日息低至0.2元，虽然在其《个人消费借款合同》中显示1000元的贷款利率为7.51%，与其主页宣传的利率相差不大。

但一同签署的《融资咨询服务及委托保证合同》和《借款咨询服务协议》则显示该笔借款的综合资金成本为年化利率22.98%，利息与综合成本差额达11.06%，即便后续可能包含担保费、服务费等附加费用，高达22.98%的年化利率甚至超过当前民间借贷的司法保护上限。

截自小花钱包的《借款咨询服务协议》

当前，民间借贷的司法保护上限为合同成立时1年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍‌。据上海银行间同业拆放利率官网，截至2025年3月，1年期LPR为3.1%，因此民间借贷利率的司法保护上限应为12.4%‌。

此外，在小花钱包该笔借款的《融资咨询服务及委托保证合同》中显示综合费用成本不超过年化利率24%。但在后续的乙方义务中又显示乙方需支付融资咨询服务及担保费25.99元，也未明确该笔费用是否计入综合年化成本计算。

截自《融资咨询服务及委托保证合同》

若该笔费用不计入综合成本，那么在后续叠加利息后这1000元借款的综合成本就超过了24%，最终借款人拿到手的金额可能不到800元。另在《个人消费借款合同》中规定，逾期罚息利率为贷款利率加收50%，加上本金后综合年化利率可能突破30%。

截自小花钱包的《个人消费借款合同》

如果在小花钱包微信小程序直接借款，综合年化成本利率可能还会提升。在进入小花钱包借款页面时会显示“加入会员”选项，1000元借款在选择购买其会员则综合年华成本利率为24%（单利），若不选择会员直接贷款，则综合年化成本利率将升至35.99%（单利）。

截自小花钱包微信小程序

最终注册会员和不注册会员的综合年化成本利率相差11.99个百分点，存在明显“诱导”客户购买会员的嫌疑。笔者还注意到，在未注册会员的情况下，小花钱包并不会对借款人的借款意愿进行最终确认，而是在填写完资料后直接进入借款审批流程。

小花钱包的会员分为五种不同的价位，其会员权益包所享受的权益主要体现在借款审批速度、借款通过率和放款的优先顺序方面，五种会员分别为98权益包、198权益包、298权益包、428权益包、598元/月。

其中，198权益包和298权益包在上述三方面所享受的权益是一致的，只是在赠送的其他生活权益方面有所差距。就小额借贷而言，开通会员无疑是转嫁了用户的借贷成本。此外，这类的生活权益也并非用户所必需的。

值得一提的是，2024年“3·15晚会”就曾曝光“同程金融APP”在用户借贷时购买礼品卡涉嫌变相收取高利息的模式，折算年利率超过100%。在被点名后，同程金融方面对相关产品进行了下线。

截自小花钱包微信小程序

在借款审批速度方面，98权益包、198权益包、298权益包、428权益包分别能够提速30%、50%、70%；在借款通过率方面，四种权益包分别能够提升30%、40%、50%，而在放款的优先性方面，四种权益包的特权分别为快速、急速、闪电。

截自小花钱包小程序

综合来看，在小花钱包借款的利率高于大部分与其合作的金融机构的贷款利率。据小花钱包官网介绍，其目前的合作机构主要包括众邦银行、湖南三湘银行、亿联银行、大兴安岭农商银行、小米消费金融、苏商银行、上海华瑞银行、长银消费金融等。

其中，众邦银行官网显示，该行目前个人贷款产品众易贷千元日息0.16元起，即年利率5.84%左右；湖南三湘银行贷款年化利率最低6.5%起步；小米消费金融的年利率7.2%起步；长银消费金融的消费贷款利率更是0%起步。

截自长银消费金融官网

小花钱包在过去的发展历程中，凭借独特的业务模式和强大的资本背景，取得了显著的成绩，用户规模迅速增长，在消费金融市场占据了一定份额。然而，当前也面临着诸如用户体验不佳、监管政策风险和市场竞争压力等挑战，使其未来发展充满了不确定性。

早在2017年，有关部门下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》就明确规定，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP